Zrozumienie pożyczki rehabilitacyjnej FHA 203 (k)

Chociaż nie jest to szeroko reklamowane, wspierany przez federalny program pożyczka FHA 203 (k) może być tylko przepustką do wykonania tego projektu remontu domu. Jest to również sposób na usprawnienie procesu, abyś nie spędzał więcej czasu na rozmowach z pożyczkodawcami niż z architektami i wykonawcami.

Głównym zastrzeżeniem tego programu jest to, że musisz zabezpieczyć FHA 203 (k) podczas negocjacji pierwszego zakupu domu hipotecznego. Ostrzegamy, że pożyczka FHA 203 (k) nie jest dla wszystkich, nawet dla tych, którzy się kwalifikują. Jednym z powodów jest nieunikniona biurokracja. W rzeczywistości HUD to potwierdza i ustanowił program certyfikacji niezależnych konsultantów 203 (k), którzy mogą usprawnić ten proces.

Podsumowanie

• „Kredyt rehabilitacyjny” to przydomek FHA 203 (k) Ubezpieczenie kredytu hipotecznego.
• Programem zarządza amerykański Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD).
• Możesz uzyskać do 35 000 $ na ulepszenia (minimalna kwota, którą możesz wziąć to 5000 $).
• Musisz wziąć tę pożyczkę w momencie zakupu domu.
• Pożyczka związana jest z biurokracją, ale są konsultanci, którzy mogą ci pomóc.
• Nie możesz wziąć pożyczki na nic. Możesz go używać tylko do dozwolonych projektów remontowych, które zwykle przebiegają zgodnie z zasadami bezpieczeństwa, hydrauliki, modernizacji, rozbudowy i innych.

Co to jest pożyczka rehabilitacyjna FHA 203 (k)?

Zabezpieczenie finansowania, gdy okaże się, że ten dom z diamentami może być poważnym problemem. W twoim umyśle po prostu wiesz, że będzie to bella bloku, ale pożyczkodawcy mogą nie podzielać tej wizji. Nawet jeśli jesteś w stanie uzyskać finansowanie na zakup domu, wciąż musisz stawić czoła trudnemu zadaniu polegającemu na zapewnieniu drugiego zestawu środków na rehabilitację.

Pożyczka FHA 203 (k) to łączona pożyczka hipoteczna i pożyczka na przebudowę, wydana przez kredytodawców hipotecznych i ubezpieczona przez HUD. Możesz uzyskać do 35 000 USD pożyczki na remont domu, ale tylko na ograniczoną liczbę projektów remontowych.

Dlaczego rząd jest tak hojny? Nie chodzi tu tyle o hojność, ile o szerszy, globalny obraz i gospodarkę USA. Za pośrednictwem HUD i programu FHA 203 (k) rząd jest bardziej zaniepokojony rewitalizacją lub utrzymaniem całych społeczności i zapewnieniem, że zasoby istniejących domów w kraju nie ulegną implozji. Mimo to możesz osobiście skorzystać z tych szerokich motywów.

Pomoc w rozwiązaniu problemu luki kapitałowej

Korzyścią z programu FHA 203 (k) jest to, że uzupełnia brakujący kapitał potrzebny właścicielom domów ostatnio zakupionych domów.

Kupno domu, który potrzebuje pomocy i jednoczesne zapewnienie mu finansowania, to paradoks. Musisz najpierw zgromadzić kapitał w domu, zanim będziesz mógł zaciągnąć na niego kolejną pożyczkę. Kapitał własny jest zazwyczaj gromadzony poprzez spłatę kwoty głównej pożyczki, podczas gdy dom zyskuje na wartości. To wymaga czasu.

Mniej pożądaną alternatywą jest uzyskanie niezabezpieczonej lub podpisanej pożyczki na przebudowę. Nawet jeśli możesz uzyskać niezabezpieczoną pożyczkę, stopy procentowe będą znacznie wyższe niż w przypadku pożyczki, która wykorzystuje dom jako zabezpieczenie.

Bez FHA 203 (k) właściciele domów zwykle najpierw znajdą dom, który wymaga delikatnej miłości. Następnie ubiegają się o pierwszą pożyczkę hipoteczną, która obejmuje tylko cenę zakupu domu. Choć wydaje się to idealne, pożyczkobiorcy nie mogą prosić o dodatkowe 35 000 USD do pierwszej pożyczki hipotecznej. Pierwsze kredyty hipoteczne obejmują tylko tę cenę zakupu i nic więcej. Po zakupie domu i po pewnym czasie posiadania domu właściciel domu złożył wniosek o drugą hipotekę, pożyczkę pod zastaw domu lub HELOC (linię kredytową pod zastaw domu), aby zapłacić za przebudowę.

HUD / FHA wypełnia lukę między bieżącym kapitałem własnym domu a kwotą pożyczki poprzez ubezpieczenie pożyczki. Zasadniczo przypomina to bogatego wuja, który wkracza i mówi: „Będę wspierał tę pożyczkę, dopóki dom nie będzie mógł zostać ulepszony”.

Zalety

• Otrzymujesz jedną wstępną pożyczkę hipoteczną na zakup i przebudowę planowanego domu. Dzięki temu nie musisz zaciągać dwóch oddzielnych pożyczek.
• Pożyczka ta stanowi dobry bodziec do rozpoczęcia remontu domu. Ponieważ program oczekuje, że wykorzystasz pieniądze na rehabilitację, musisz zacząć w rozsądnym czasie. Pozwala to uniknąć zwlekania przez lata.
• W przeciwieństwie do niektórych pożyczek, które mają krótkie okresy spłaty, pożyczki FHA 203 (k) są równoległe do długości kredytu hipotecznego. Na przykład, jeśli masz tradycyjny 30-letni kredyt hipoteczny, masz również 30 lat na spłatę części związanej z przebudową pożyczki.

Wady

• Ze względu na wymagania programu okres zamknięcia kredytu będzie zwykle dłuższy niż w przypadku tradycyjnej pożyczki. Okresy zamknięcia wynoszą od 60 do 90 dni.
• Twój wybór kredytodawców jest ograniczony. Zamiast tego musisz wykreślić listę zatwierdzonych pożyczkodawców FHA 203 (k) przez HUD.
• W grę wchodzi znaczna biurokracja. Aby zakwalifikować się do pożyczki, musisz złożyć szczegółową ofertę, w tym rysunki architektoniczne.

Lista dozwolonych renowacji

Lista dozwolonych przebudów brzmi początkowo jako ograniczająca. Należy jednak pamiętać, że definicje te można rozciągnąć i nadal pozostają uzasadnione przebudowy. Zasadniczo HUD obawia się, że 203 (k) pieniędzy nie należy wykorzystywać na „luksusowe przedmioty i ulepszenia”, jak to określają.

Podkreślają jednak również, że „malowanie, dodawanie pokoju, pokłady i inne przedmioty, nawet jeśli dom nie wymaga żadnych innych ulepszeń”, będzie objęte zakresem 203 (k). Dozwolone projekty:

1. Przebudowuje dla osoby niepełnosprawnej
2. Modernizacja przestarzałego domu
3. Poprawa efektywności energetycznej twojego domu
4. Architektura krajobrazu i inne prace zewnętrzne
5. Montaż lub wymiana dachu, rynny i rury spustowej
6. Zmiana struktury domu i / lub przebudowa domu
7. Eliminowanie zagrożeń bezpieczeństwa
8. Ulepszenia estetyczne
9. Ulepszenia instalacji wodno-kanalizacyjnych, w tym praca studni i układu septycznego
10. Dodatki do podłogi / części zamienne (w tym zabiegi podłogowe)

Czy FHA 203 (k) to cudowna pożyczka?

Na pierwszy rzut oka pożyczka na rehabilitację FHA 203 (k) (często błędnie określana jako pożyczka na 201 tys.) Może wydawać się cudem. W końcu dostajesz pieniądze na zakup domu i dodatkowe pieniądze na przebudowę domu, i dostajesz wszystko od razu. Należy jednak pamiętać, że:

• To wciąż pożyczka, a nie dotacja. Musi zostać spłacony, ale masz całą pożyczkę na spłatę.
• Ponieważ jest to pożyczka, naliczane są odsetki. Będziesz chciał zapoznać się z harmonogramem płatności, aby zobaczyć, ile łączne odsetki kosztuje ta pożyczka przez cały okres jej trwania.
• Z powodu dłuższego okresu zamknięcia FHA 203 (k) może nie pomóc ci na bardzo konkurencyjnym rynku, na którym musisz szybko i bez komplikacji dokonać zakupu.